COBRA, Marketplace ACA e Medicaid: Opzioni Assicurazione Salute Dopo Perdita Lavoro
Perdere assicurazione salute sponsorizzata datore lavoro attiva diversi percorsi continuazione e copertura alternativa:
1. COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act)
- Si applica a datori lavoro con ≥20 dipendenti.
- Permette continuazione stesso piano gruppo per 18 mesi (29/36 mesi per disabilità/secondo evento qualificante).
- Dipendente paga 100% premio + 2% fee admin.
- Elezione entro 60 giorni; retroattiva a evento qualificante.
2. ACA Marketplace (Healthcare.gov / State Exchanges)
- Special Enrollment Period (SEP) 60 giorni da perdita copertura.
- Sussidi (APTC/CSR) basati su reddito (100–400% FPL; potenziati fino 2025 sotto IRA).
- Scelta livelli metallo (Bronze–Platinum); rete varia.
3. Medicaid / CHIP
- Basato su reddito; stati espansione coprono adulti ≤138% FPL.
- Iscrizione anno-round; cost-sharing minimali.
4. Portabilità HIPAA (Contesto Storico)
HIPAA (1996) garantiva accesso mercato individuale indipendentemente condizioni pre-esistenti — ma ACA (2010) ha superseduto con protezioni più ampie (guaranteed issue, community rating, essential health benefits). Regole HIPAA creditable coverage ancora applicano per alcuni piani grandfathered/transizionali.
5. Leggi Continuazione Statali ("Mini-COBRA")
Molti stati estendono diritti tipo-COBRA a datori <20 dipendenti (es. Cal-COBRA, NY Mini-COBRA). Termini variano.
6. Piano Coniuge/Genitore
SEP per unirsi piano datore lavoro coniuge o piano genitore (se <26).
Piano Azione
- Richiedere avviso elezione COBRA da datore lavoro (entro 14 giorni evento qualificante).
- Confrontare costo COBRA vs Marketplace (con sussidi) vs Medicaid.
- Applicare per Marketplace SEP immediatamente — non aspettare pacchetto COBRA.
- Confermare reti provider e formulari farmaci.