Salute e malattia
I piani di servizi sanitari sono necessari a quasi tutti per evitare la rovina finanziaria se qualcuno in famiglia subisce un grave infortunio o malattia. Molte persone che lavorano hanno l'opzione di scegliere piani assicurativi medici sponsorizzati dal datore di lavoro. Le persone che cercano un'assicurazione medica per conto proprio devono setacciare la lunga lista di piani disponibili per fare la scelta giusta.
La prima copertura forniva agli individui protezione contro infortuni o incidenti subiti su battelli a vapore e treni. Massachusetts Health Insurance vendette la prima polizza di gruppo nel 1847. Nel 1932, Blue Cross e Blue Shield iniziarono a offrire piani di gruppo. I piani sanitari sponsorizzati dai datori di lavoro ebbero un boom a partire dagli anni '40. Nel 1965, il Congresso approvò una legge che creò Medicare e Medicaid. Nel 1995, la maggioranza delle persone con piani di servizi sanitari era iscritta in qualche tipo di piano di managed care.
Generalmente, i piani di servizi sanitari rientrano in quattro categorie: indennità, managed care Point of Sale (POS) e piano sanitario ad alta franchigia (HDHP). Ci sono anche piani sanitari sponsorizzati dal governo, come Medicare e Medicaid. Ogni scelta ha certi vantaggi e svantaggi. Dovreste capire la differenza tra i piani e quali sono le vostre opzioni sotto ciascuno.
I piani di indennità sono anche chiamati piani "a pagamento per servizio". Il piano vi permette di usare qualsiasi medico in qualsiasi luogo per quasi qualsiasi motivo. Dovete pagare una franchigia e il piano paga dal 60 all'80 percento dei costi.
I piani di managed care sono organizzazioni per il mantenimento della salute (HMO) o organizzazioni di fornitori preferenziali (PPO). Le HMO hanno contratti con vari medici e ospedali specifici che compongono la "rete" di fornitori di servizi approvati. Non c'è franchigia; tuttavia, i membri pagano un premio mensile. Alcuni servizi possono richiedere un piccolo copay. Avete la scelta del vostro medico primario.
Se avete bisogno di vedere uno specialista, dovete ottenere un rinvio dal vostro medico primario. Dovete ottenere l'approvazione preventiva per cercare servizi sanitari fuori dalla rete se volete che sia coperto. Sotto le PPO, potete visitare il vostro medico primario in qualsiasi momento e ricevere copertura completa. Con un rinvio, potete visitare uno specialista e ricevere copertura parziale. Il POS vi permette tre opzioni di servizio. Se visitate un medico HMO, ricevete copertura completa. Potete visitare un medico nella PPO e fare un copay o visitare un medico fuori rete. Dovreste pagare la vostra franchigia. La copertura pagherà una parte del costo.
L'HDHP richiede di fare depositi periodici in un Health Savings Account (HSA). Anche se siete tenuti a pagare una franchigia elevata, potete scegliere qualsiasi medico o ospedale vi piaccia.
Medicare è finanziato dal governo federale. Generalmente serve persone di età pari o superiore a 65 anni e certe persone disabili. Medicaid è una partnership tra il governo federale e gli stati. Gli stati amministrano il programma e forniscono fino al 50 percento dei fondi. Medicaid serve famiglie a basso reddito, bambini e individui.
Quando confrontate i piani di servizi sanitari, ci sono alcune cose che dovreste considerare: i tipi base di piani, come HMO o PPO; le franchigie; e altri fattori. Poi, controllate quali medici e ospedali sono disponibili sotto ciascuno dei piani medici. Se siete tenuti a finanziare un HSA, dovreste includerlo nella vostra valutazione. Dovreste poi completare una valutazione totale della vostra situazione personale e decidere quale opzione funziona meglio per voi.
I vettori che forniscono piani sanitari sono regolati dalle leggi statali. Le leggi possono variare da stato a stato, ma le linee guida tipiche per i piani sanitari includono: devono fornire copertura per servizi di emergenza senza richiedere approvazione preventiva; avere un termine dichiarato in cui pagare, contestare o negare qualsiasi richiesta; essere trasparenti nel rivelare informazioni mediche riguardo opzioni di servizio e trattamento; onorare il vostro diritto a una seconda opinione; e divulgare procedure per la risoluzione delle lamentele.
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