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Ci sono due tipi principali di assicurazione vita: termine e vita intera. Mentre potresti sentire altri tipi come vita universale o vita variabile, questi entrambi rientrano nella categoria principale di polizze vita intera. La differenza primaria tra i due è il valore di riscatto e la durata del tempo in cui la polizza rimane in vigore.
Mentre alcune polizze termine possono offrire un'opzione di rimborso premio, o avere un piccolo accumulo di valore di riscatto negli anni centrali della polizza, questo non le rende vita intera e queste sono eccezioni piuttosto che la regola. La maggior parte delle polizze vita intera addebitano premi più alti negli anni iniziali così il premio rimane livellato per tutta la vita della polizza. Accumulano anche valore di riscatto che può essere più di ciò che hai pagato in premi per la vita della polizza.
Alcune polizze termine rimangono in vigore fino a un'età specificata, come 75 anni, ma a quel punto, anche se vuoi pagare il premio, la polizza finisce. La maggior parte delle polizze termine ha un tempo specificato quando la polizza finisce e non puoi più continuarla. L'assicurazione vita intera dura tutta la tua vita finché continui a pagare il premio o raggiungi l'età di 100 anni, quando la maggior parte delle polizze endow, danno il valore facciale della polizza all'assicurato.
Poiché il costo della polizza termine è semplicemente il costo dell'assicurazione pura senza investimento dentro la polizza, i premi aumentano ogni anno. Mentre alcune polizze termine offrono premi livellati e hanno un minor valore di riscatto, sono ancora termine perché finiscono a un tempo specificato come 65 anni. Alcune polizze vita intera possono anche avere premi crescenti per alcuni anni per renderle più accessibili negli anni iniziali, ma la compagnia le progetta per durare tutta la tua vita.
Quando discuti vita universale, puoi sempre trovare qualcuno che deve pagare un premio aumentato perché gli investimenti nella polizza non hanno reso quanto previsto. Una polizza vita universale lascia l'assicurato prendere il rischio sui risultati degli investimenti. Gli agenti possono mostrare risultati ipotetici al 7-8% che significano che la polizza non richiede mai premio aggiuntivo. Tuttavia, se il vero ritorno investimento era solo 5% per la vita della polizza, il ritorno più i premi pagati non saranno sufficienti per pagare il costo dell'assicurazione e dovrai aumentare il tuo premio più tardi nella vita. Questo non rende una polizza universale una polizza termine, perché se aumenti il tuo premio, mantieni comunque la polizza.
Il premio termine è normalmente economico se sei più giovane e molto costoso più invecchi. La vita intera è l'opposto, con premio più alto quando sei giovane che rimane livellato per tutta la vita. Se hai bisogno di grandi importi di assicurazione ma hai un budget piccolo, l'assicurazione termine è la scelta migliore per te. Se puoi permetterti una polizza vita intera e sai che avrai bisogno dell'assicurazione più tardi per pianificazione patrimoniale o affari, allora dovrebbe essere ciò che selezioni. Non c'è una decisione giusta per tutti. È importante consultare un agente per discutere le tue esigenze per selezionare la polizza giusta per la tua situazione.
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