Assicurazione Sanitaria per Persone ad Alto Rischio: Conoscere le Opzioni
Chi è "Alto Rischio"
- Preesistenti gravi: diabete, HIV, cardiopatie, cancro, malattie autoimmuni.
- Meno gravi (allergie, ipertensione, obesità moderata) → solitamente non alto rischio.
- Agenti assicurativi abilitati identificano alto rischio consultando guide underwriting medico e/o parlando con assicuratore.
- A differenza popolazione generale, assicurazione per alto rischio spesso costosa, escludente e/o incompleta.
Significato: Basato sul Rischio
- Meno rischioso = più appetibile. Compagnie offrono piani più economici/completi ai più sani.
- Processo revisione cartelle cliniche per determinare rischio = medical underwriting. Illegale in pochi Stati, permesso nella maggioranza.
- Underwriting mantiene costi bassi per pool generale evitando selezione avversa, ma responsabile parziale alto numero non assicurati USA.
Piani Non Escludenti
- La maggior parte piani alto rischio sono escludenti (no copertura trattamenti preesistente per ≥6 mesi).
- COBRA = piano non escludente popolare. Chi perde lavoro (non per grave colpa) eleggibile se applica entro 62 giorni. Non può negare per preesistenti né imporre riders.
- Piano di gruppo = altro non escludente. Non discrimina per preesistenti. Solitamente tramite datore lavoro (tuo o coniuge). Alcuni Stati permettono "gruppo di uno" per individui.
Piani Escludenti
- Alcuni assicuratori individuali accettano alto rischio secondo gravità preesistente e salute generale. Aetna nota per underwriting più liberale.
- In molti Stati, assicuratore deve accettare se copertura continua pregressa. Ma quasi tutti impongono periodi attesa ≥6 mesi per trattamenti legati a preesistente.
- Pool statali alto rischio per chi non ottiene copertura individuale. Marzo 2010: 35 Stati hanno pool.
Costi
- Fuori piano gruppo, premi alto rischio = cari.
- Maggior parte alto rischio assicurati tramite datore lavoro (proprio o coniuge) perché piani gruppo non discriminano e datore paga metà.
- Perdita lavoro → COBRA. Ma datore non paga più metà → COBRA può costare >400$/mese.
- Premi pool statali alto rischio: da 300$ a >1.000$/mese anche con franchigia alta.
- Premi individuali alto rischio (United, Anthem) possono superare 1.000$/mese.
Alternative
- Molti alto rischio (soprattutto autonomi senza copertura individuale) pagano di tasca. Governo permette deduzione costi medici >7,5% reddito annuo dalle tasse.
- Alcuni scelgono piano sconto medico (medical discount plan) o piano catastrofico limitato. Incompleti, ma alcuni li trovano utili.