Salute e malattia
Mentre i premi assicurativi continuano a salire a un tasso più del doppio dell'inflazione nazionale, consumatori e vettori si spostano verso polizze con franchigie. I programmi medici con franchigie possono sembrare attraenti a prima vista, ma presentano potenziali pericoli significativi per il consumatore non informato. Capire come funzionano le franchigie ridurrà la probabilità di confusione o "shock da prezzo" quando arrivano le fatture per servizi medici.
Le franchigie assicurative sono importi predefiniti che i consumatori devono pagare al momento del trattamento, prima che il vettore contribuisca al costo totale. Obbligano il paziente a condividere una porzione maggiore delle fatture mediche. Anche se le franchigie possono variare da poche centinaia a migliaia di dollari, "la maggior parte della forza lavoro americana dovrebbe avere franchigie di 400 $ o più", secondo un rapporto PricewaterhouseCoopers.
Lo spostamento verso polizze con franchigie illustra la difficoltà del pubblico nel pagare premi crescenti. Piani con franchigie alte hanno solitamente premi mensili più bassi perché i vettori sono responsabili per una porzione minore delle spese. Dividere le fatture con la compagnia risulta in polizze più economiche, perché i vettori pagano meno per le procedure.
Anche se polizze con franchigie possono avere premi mensili più bassi di piani senza, grande cura va presa nella scelta. Confronti e analisi costi-benefici vanno fatti prima dell'iscrizione.
Scegliere una polizza con franchigia alta può significare premi più accessibili, ma anche lasciare consumatori con grandi fatture mediche. Il risparmio mensile da uno switch a piano con franchigia va esaminato per assicurare che la differenza di prezzo valga la responsabilità aggiunta.
Quasi ogni piano gestito contiene co-pay, importi nominali pagabili ai medici al momento del trattamento. I co-pay sono separati dalle franchigie e non sono inclusi nei calcoli per il loro raggiungimento.
Procedure ospedaliere ricovero e procedure ambulatoriali centri chirurgici richiedono tipicamente pagamento franchigia prima che il vettore contribuisca, mentre i co-pay si presentano per visite ordinarie e trattamenti minori in laboratori e centri diagnostici.
Per prevenire rovina finanziaria ai pazienti, i piani specificano limiti massimali out-of-pocket. Sono i soldi massimi che i consumatori dovrebbero pagare per trattamenti durante l'anno. Il pagamento delle franchigie è sempre incluso nei calcoli del massimale, ma gli importi co-pay no.
Se la soglia massima è raggiunta o superata, tutti i trattamenti successivi sono forniti a costo zero per il paziente e fatturati direttamente al vettore.
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