Salute e malattia
Le polizze assicurative diventano più complesse ogni anno mentre i vettori cercano nuovi modi per fornire copertura di qualità a prezzi accessibili. Molti prodotti oggi contengono disposizioni non viste in versioni precedenti. Decifrare le definizioni del linguaggio contrattuale e memorizzare caratteristiche e limitazioni può essere scoraggiante. Capire le basi delle disposizioni di contenimento costi è essenziale per acquistare il prodotto giusto per esigenze e capacità finanziarie.
Quasi ogni polizza richiede un co-pay quando visiti il medico. Tipicamente tra 20 $ e 50 $, rappresenta il tuo contributo al costo totale della visita. Tutti i saldi rimanenti per trattamenti durante quella visita sono coperti dalla compagnia.
Le franchigie rendono una porzione maggiore dei costi di trattamento responsabilità del paziente. Al momento dei servizi in ospedale o altra struttura, sei obbligato a pagare un importo specifico verso le tue fatture prima che il vettore paghi qualcosa. Franchigie tipiche vanno da 500 $ a 5.000 $, e franchigie più alte risultano in premi mensili più bassi.
Dopo che la franchigia è stata pagata, il saldo rimanente per il trattamento è diviso tra te e la compagnia. Le fatture sono divise per percentuali, con la porzione maggiore solitamente a carico del vettore. Split tipici: 90/10, 80/20, 70/30, ma possono scendere a 50/50.
Alcune procedure costano centinaia di migliaia di dollari, e condividere una percentuale, per quanto piccola, potrebbe minacciare la stabilità finanziaria di molti clienti. Per questo, le polizze hanno massimali out-of-pocket nei contratti come stop-loss. Clienti le cui spese raggiungono o superano il massimale in un anno non saranno più obbligati a condividere costi per il resto dell'anno: servizi aggiuntivi pagati interamente dal vettore.
L'implementazione di franchigie, coassicurazione e massimali out-of-pocket illustra che il costo dei servizi sanitari cresce più velocemente del reddito medio. Co-pay piccoli e franchigie inesistenti diventano benefit più costosi da mantenere perché la porzione pagata dalla compagnia continua a salire esponenzialmente. L'unico modo per ridurre i premi mensili è aumentare le spese out-of-pocket richieste ai clienti quando ricevono trattamento.
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