Capire COBRA: Mantenere l'Assicurazione Sanitaria Dopo la Perdita del Lavoro

Uno degli aspetti più spaventosi della perdita del lavoro è sapere che perderete anche la vostra assicurazione sanitaria. Molte persone non sanno che possono mantenere i benefici dell'assicurazione sanitaria dopo essersi dimessi, essere stati licenziati o altrimenti separati dal lavoro grazie ai benefici COBRA.

Definizione

COBRA è l'acronimo di Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act del 1986. Le aziende con 20 o più dipendenti iscritti a un piano assicurativo sanitario di gruppo per almeno metà dell'anno devono permettere ai lavoratori che lasciano, vengono licenziati o sono terminati per qualsiasi motivo, eccetto "grave cattiva condotta", di mantenere la copertura per almeno 18 mesi. Coniugi e figli a carico sono anche idonei per la copertura COBRA a causa di morte del coniuge, divorzio o perdita dello status di figlio a carico da parte di un figlio. I piani assicurativi sanitari del governo federale non sono coperti da COBRA.

Dopo la cessazione, il datore di lavoro deve notificare l'amministratore del piano sanitario per avviare la copertura COBRA. In caso di divorzio, morte del coniuge o perdita dello status di figlio a carico da parte di un figlio a carico, è responsabilità del dipendente notificare l'amministratore del piano sanitario. Gli amministratori hanno 14 giorni per avvisare voi e i vostri familiari, di persona o per posta di prima classe, sui vostri diritti alla copertura COBRA. Voi o i vostri familiari avete poi 60 giorni per decidere se mantenere la copertura.

Limitazioni

In alcuni casi, la copertura COBRA non è disponibile. Se non eravate idonei o coperti da un piano assicurativo sanitario per dipendenti al momento della separazione dal datore di lavoro, non siete idonei per COBRA.

Inoltre, se siete ora disoccupati a causa di un datore di lavoro che ha cessato le attività, non siete idonei per COBRA perché non esiste più un piano di gruppo per la vostra partecipazione.

Benefici

Uno dei maggiori benefici della copertura COBRA è che vi impedisce di perdere l'assicurazione sanitaria mentre cercate un altro lavoro, attendete la qualifica per Medicare o trovate un'altra copertura assicurativa sanitaria.

Perdere del tutto la copertura spesso significa periodi di attesa prima che le condizioni preesistenti siano coperte da un nuovo piano. Questo può essere costoso e dannoso per la salute di chi ha condizioni mediche che richiedono cure e farmaci.

Svantaggi

Il motivo principale per cui la maggior parte delle persone rifiuta di continuare la copertura sotto COBRA è il costo; chi continua la copertura è responsabile dell'intero costo del premio, più una commissione amministrativa del 2%. Il sito web Insure riporta che "COBRA assorbe l'84% del beneficio mensile medio di disoccupazione", rendendo impossibile continuare la copertura per molti che ne hanno diritto.

Considerazioni

Il tipo di evento qualificante che vi rende idonei per i benefici COBRA può anche determinare per quanto tempo potete estendere la copertura.

"Le persone idonee per i benefici di invalidità della Social Security possono ricevere la copertura COBRA per 29 mesi, se la Social Security Administration determina che l'individuo è totalmente invalido", riporta Insure.

Inoltre, i dipendenti che hanno diritto a Medicare possono beneficiare di 36 mesi di copertura COBRA, così come i coniugi che perdono la copertura a causa di divorzio, separazione legale o morte del dipendente assicurato. I figli a carico che hanno perso lo status di figlio a carico possono continuare la copertura per 36 mesi.

I singoli stati hanno le proprie leggi COBRA che possono estendere la copertura a datori di lavoro non coperti dalla legge federale.