Stati che proteggono persone con condizioni preesistenti: panoramica completa

Una condizione preesistente è un problema di salute di cui un individuo soffre prima di iscriversi a un'assicurazione sanitaria. Può essere grave (cancro, HIV) o lieve (asma). Per anni, le compagnie assicurative hanno escluso persone con condizioni preesistenti, poiché significava un pagamento garantito. Le compagnie potevano anche porre restrizioni, addebitare premi altissimi o escludere la condizione dalla polizza. Tranne in certi casi, negare copertura o escludere la condizione è contro la legge federale USA.

Health Insurance Portability and Accountability Act del 1996 (HIPAA)

• HIPAA è una legge federale che limita la capacità di una compagnia assicurativa di negare copertura a chi ha una condizione preesistente. HIPAA si applica in tutti i 50 stati, ma è integrato da leggi statali in molti ambiti. Sotto HIPAA, un piano sanitario può controllare solo indietro 6 mesi per una condizione presente prima del tentativo di iscrizione. Se non hai ricevuto diagnosi, trattamento o consiglio medico su quella condizione negli ultimi 6 mesi, non puoi essere escluso per condizione preesistente. Se hai ricevuto trattamento/consiglio nei 6 mesi precedenti, il piano del datore può imporre un periodo di esclusione, generalmente non oltre 12 mesi. Chi ha storia di copertura precedente può ridurre questo periodo se prova "copertura credibile" (creditable coverage), ovvero assicurazione continua precedente. Limite principale HIPAA: si applica solo a grandi piani collettivi, non a piani individuali. Chi compra assicurazione propria fuori da un gruppo non è protetto da HIPAA.

Eccezioni

• Sotto HIPAA, alcune condizioni non possono mai essere soggette a esclusione per condizione preesistente:
  • Informazioni genetiche: se sei geneticamente predisposto a una malattia ma non l'hai manifestata, non puoi essere negato copertura.
  • Minori iscritti entro 30 giorni da nascita, affidamento o adozione: non possono essere esclusi per condizione preesistente nella maggior parte dei casi.
  • Gravidanza: non può mai portare a un periodo di esclusione, anche se la donna non aveva copertura precedente.
  Queste regole, parte di HIPAA, si applicano in tutti gli stati.

Periodi di esclusione

• Gli stati possono stabilire propri periodi di esclusione dove HIPAA non si applica. Maine, Massachusetts, Michigan, Indiana, Kentucky, New Jersey, New York, Washington, Idaho, Oregon, California hanno leggi che non permettono alle compagnie di escludere permanentemente residenti non eleggibili HIPAA dall'iscrizione. Gli stati hanno anche diversi periodi di esclusione e look-back per non coperti da HIPAA. Differiscono per stato e se ti iscrivi a piano individuale o piccolo gruppo. Alaska: nessun limite su esclusione o look-back. New Hampshire: max look-back 3 mesi, max esclusione 9 mesi.