Salute e malattia
Quando gli accordi sanitari noti come HSA furono introdotti per la prima volta, il loro scopo era dare ai consumatori più controllo sulla loro spesa sanitaria. L'argomento era che i consumatori che facevano acquisti per servizi sanitari e farmaci da prescrizione con i loro soldi sarebbero stati più attenti ai costi, e che alla fine il comportamento dei consumatori avrebbe fatto scendere il costo dell'assistenza sanitaria. Che questo accada o no, un HSA può essere un buon investimento, sia a breve che a lungo termine.
La legge che creò il Conto di Risparmio Sanitario fu approvata nel 2003 come modo per dare ai consumatori un controllo più diretto sulla loro spesa sanitaria. I membri del Congresso che sostennero la misura argomentarono che i consumatori che spendevano i propri soldi per l'assistenza sanitaria, piuttosto che i soldi della loro compagnia assicurativa, sarebbero diventati acquirenti sanitari più accorti. Gli HSA sono parte del movimento verso l'assistenza sanitaria guidata dal consumatore, che include anche conti di rimborso sanitario e conti di spesa flessibili, offerti da molti datori di lavoro.
Un grande vantaggio degli HSA rispetto alle alternative è una deduzione fiscale per i soldi che i consumatori mettono da parte nei loro conti. I consumatori possono prendere questa deduzione fiscale anche se non dettagliano le loro deduzioni.
I soldi in un HSA devono essere usati per spese mediche, e solo quelle spese non già coperte da un altro piano assicurativo sono idonee. Ciò significa che potete usare i fondi nel vostro HSA per coprire il costo del co-pagamento quando visitate il medico o comprate una prescrizione. Non potete, tuttavia, "doppiare" pagando il costo intero con i fondi HSA e poi presentando una richiesta di rimborso alla vostra compagnia assicurativa.
Mentre un HSA può fornire un controllo più diretto sulla spesa sanitaria, questi piani non sono aperti a tutti. Per aprire un HSA, dovete prima iscrivervi a un piano sanitario ad alta franchigia. Questi piani sono noti come HDHP nel settore assicurativo, quindi assicuratevi di dire al vostro broker assicurativo o al dipartimento HR che siete interessati ad aprire un HSA. L'individuo che gestisce l'iscrizione al vostro piano sanitario può guidarvi verso piani idonei.
I piani HSA sono progettati per pagare le spese mediche correnti, ma a differenza dei conti di spesa flessibili, i fondi non utilizzati nell'HSA si riportano di anno in anno. Ciò dà all'HSA un elemento di investimento, e i consumatori hanno diverse opzioni di investimento per i loro piani. Un certo numero di istituzioni finanziarie, inclusi banche, società di fondi comuni e società di intermediazione amministrano gli HSA, e il numero e il tipo di opzioni di investimento è determinato dall'amministratore. Le società di intermediazione e i fondi comuni potrebbero permettervi di investire i vostri fondi in fondi azionari e obbligazionari, mentre le banche potrebbero limitare le vostre scelte di investimento a conti del mercato monetario e certificati di deposito.
Secondo le linee guida IRS, i soldi rimanenti nel vostro HSA quando compite 65 anni possono essere usati sia per spese mediche che per spese non correlate alla vostra salute. Quella regola permette agli individui di usare i loro HSA come un conto IRA extra. Mentre lo scopo principale di un HSA è coprire le spese mediche non rimborsate dall'assicurazione, questo aspetto di investimento può essere abbastanza prezioso, specialmente per i lavoratori più giovani che hanno decenni per accumulare denaro nei loro conti.
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