Salute e malattia
L'industria assicurativa funziona spostando il rischio di eventi costosi, catastrofici da individui, che non possono permettersi di sopportare il rischio, ai mercati dei capitali, che possono. La compagnia assicurativa incassa premi dai clienti e lavora duramente per predire le sue future spese, tentando di impostare premi, più tutto ciò che la compagnia può guadagnare dal suo portafoglio investimenti, sopra le spese.
Il primo passo nel processo di sottoscrizione è la raccolta di dati attuariali dettagliati. Le compagnie assicurative analizzano dati da fonti governative come Centers for Disease Control, National Institute of Health e Occupational Safety and Health Administration, da fonti private come American Heart Association e American Cancer Association, e i loro propri dati interni ed esperienza richieste. Tentano di predire, basandosi su esperienza passata, la frequenza e severità di malattie e infortuni nel loro mercato, e stimano il costo del trattamento.
L'agente assicurativo è il principale sottoscrittore sul campo nell'industria assicurativa. L'agente assicurativo incontra frequentemente il potenziale cliente di persona. Mentre l'agente vende solitamente su base commissione, è anche atteso che usi giudizio indipendente e non prenda domande da persone con problemi di salute ovvi e severi che normalmente le disqualificherebbero.
Il cliente compila una o più domande per assicurazione, con uno o più vettori. Ogni vettore ha un elenco di domande relative a salute e storia medica. L'agente deve farle parola per parola, e registrare accuratamente le risposte del richiedente. A questo punto, alcuni richiedenti possono essere scartati del tutto. Per esempio, è comune per i vettori assicurativi negare automaticamente copertura per individui che hanno subito trattamento per cancro o altre malattie gravi negli ultimi tre anni. Quelli con storie mediche pulite, o che cadono in "aree grigie", hanno le loro domande inoltrate allo staff di sottoscrizione della compagnia assicurativa.
Compagnie assicurative vita e salute routine estraggono informazioni di storia medica dal Medical Information Bureau, un database nazionale di informazioni sanitarie, creato per prevenire frodi assicurative. Agisce come controllo contro la capacità del consumatore di fare domanda per assicurazione trattenendo informazioni materiali dall'assicuratore. In alcuni casi, la compagnia assicurativa può richiedere record aggiuntivi da un medico curante prima di prendere la decisione di sottoscrizione.
Una volta che tutte le informazioni MIB e informazioni del medico curante sono ricevute, la compagnia assicurativa può contattare l'agente o richiedente per informazioni aggiuntive. Altrimenti, la compagnia assicurativa approverà il richiedente come rischio preferito, o assegnerà una categoria di rischio inferiore per il cliente, che tipicamente coinvolge un premio più alto, per compensare la compagnia assicurativa per il rischio. Se uno o più fattori di rischio sono inaccettabili per la compagnia, la compagnia declinerà la domanda e rimborserà eventuali premi ricevuti.
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