Assicurazione Individuale vs Piani Datore Lavoro: Cosa Devi Sapere

L'assicurazione sanitaria è un beneficio offerto da alcuni datori di lavoro ai loro dipendenti. Avere accesso all'assicurazione sanitaria è importante per molte persone, e quelli con condizioni mediche preesistenti possono trovare difficile o impossibile acquistare una polizza assicurativa sanitaria individuale. Se sei in buona salute, può essere vantaggioso acquistare il tuo piano individuale invece di partecipare al piano assicurativo sanitario di gruppo del tuo datore di lavoro.

Qualificarsi per Assicurazione Sanitaria Individuale

A meno che tu non viva in uno stato che richiede ai vettori assicurativi di accettare tutti coloro che fanno domanda per assicurazione sanitaria, devi passare attraverso il processo di sottoscrizione (underwriting) per ottenere una polizza assicurativa sanitaria individuale. Se sei stato non assicurato per un periodo di tempo, il vettore può richiedere un esame paramedico come parte del processo. In un esame paramedico, vengono prelevati campioni di sangue e urine, vengono controllati i tuoi segni vitali, e ti possono essere fatte domande sulla tua storia sanitaria. Se hai avuto un attacco di cuore o ti è stato diagnosticato il diabete, potresti non qualificarti per l'assicurazione sanitaria individuale.

Vantaggi Assicurazione Sanitaria di Gruppo

Se hai problemi di salute preesistenti che ti impediscono di ottenere un piano sanitario individuale, la legge federale richiede ai vettori assicurativi di accettare dipendenti e gruppi eleggibili per la copertura assicurativa, indipendentemente dalla storia sanitaria. La legge statale delinea anche la copertura che deve essere inclusa nei piani assicurativi sanitari di gruppo. Ad esempio, la copertura maternità potrebbe non essere offerta in una polizza assicurativa sanitaria individuale standard a meno che tu non paghi per copertura aggiuntiva tramite un rider o abbia tenuto la polizza per un periodo di uno o due anni. La legge statale richiede anche ai datori di lavoro di pagare una porzione del premio assicurativo sanitario del dipendente.

Vantaggi Piano Assicurazione Sanitaria Individuale

Se compri la tua assicurazione sanitaria, puoi scegliere i tipi di benefici che vuoi includere nel tuo piano, come copertura maternità o dentale. Scegli anche la franchigia, e puoi considerare un piano ad alta franchigia che è eleggibile per un health savings account (HSA). Poiché stai scegliendo alcuni dei benefici e il livello di franchigia, hai più controllo sul pagamento del premio, cosa che non hai in un piano sanitario di gruppo sponsorizzato dal datore di lavoro. Anche se i premi per la tua assicurazione non sono deducibili nelle tasse sul reddito, i contributi che fai al tuo HSA sono deducibili nella tua dichiarazione dei redditi, fino ai limiti stabiliti dall'IRS ogni anno. Se lasci il tuo lavoro volontariamente, o se la tua chiude inaspettatamente, avrai ancora l'assicurazione sanitaria. Un piano individuale è portatile, significa che va con te. I piani assicurativi sanitari di gruppo sono limitati alla copertura COBRA o possono terminare immediatamente se il tuo datore di lavoro chiude l'attività.

Perché un Datore di Lavoro Incoraggia la Partecipazione a un Piano di Gruppo

Perché un datore di lavoro incontri i requisiti di partecipazione, un vettore assicurativo può richiedere che almeno il 50 o 75% di tutti i dipendenti eleggibili per l'assicurazione sanitaria partecipino al piano. I vettori assicurativi stabiliscono solitamente regole di partecipazione per prevenire che i datori di lavoro forniscano copertura per persone "sane" con un vettore e copertura per persone con condizioni preesistenti con un altro vettore. I premi raccolti dai vettori assicurativi da partecipanti sani aiutano a compensare i sinistri più alti pagati per partecipanti con problemi di salute. Se un datore di lavoro non incontra i requisiti di partecipazione, il vettore assicurativo potrebbe non dover rinnovare la copertura.