Capire i requisiti di idoneità per l'assicurazione sanitaria

Sebbene ogni compagnia assicurativa abbia le proprie linee guida di underwriting, tutte considerano fattori base che influenzano il costo di fornire copertura sanitaria. Alcuni assicuratori hanno linee guida più severe, ma la maggior parte negherà automaticamente la tua domanda se ti impegni in comportamenti ad alto rischio predeterminati o soffri di certe condizioni preesistenti.

Storia medica

• Una compagnia assicurativa può negarti la copertura se hai una storia di condizioni come cancro, malattie cardiovascolari, diabete, artrite reumatoide, lupus, morbo di Parkinson o malattia renale policistica. Gli assicuratori considerano i richiedenti con queste e altre malattie croniche o ricorrenti non assicurabili per l'alto costo del trattamento. Richiedenti con storia di asma, colesterolo alto, ipertensione, osteoporosi, ulcere e disfunzione tiroidea possono essere accettati ma solitamente con premi più alti o copertura minore. Un assicuratore richiede normalmente di esaminare cartelle cliniche e referti di laboratorio recenti per decidere. I fattori determinanti includono gravità della condizione, quanto bene è controllata con farmaci e tempo trascorso dalla diagnosi o dall'ultimo episodio attivo.

Indice di massa corporea (BMI)

• In generale, le compagnie assicurative includono standard di altezza e peso nelle linee guida di underwriting per valutare i rischi sanitari. Spesso associano il sovrappeso a un rischio più alto di morte prematura. Se sei in sovrappeso o obeso con BMI sopra 39, la maggior parte delle compagnie negherà la domanda. Un BMI tra 30 e 39 può farti approvare ma a un premio più alto. Un'assicurazione può rifiutare la domanda anche se il BMI è sotto 30 se hai diabete o malattie cardiache legate a problemi di peso.

Abitudini di vita

• Oltre a età e storia lavorativa, una domanda assicurativa chiede normalmente se fumi, bevi alcol o usi droghe ricreative. Multe per eccesso di velocità, arresti per guida in stato di ebbrezza o abuso di farmaci da prescrizione sono altri fattori di rischio che possono portare al rifiuto. Omettere o travisare fatti potrebbe portare a una negazione successiva se la compagnia approva la domanda. L'assicuratore può semplicemente dire che non tutti i fatti erano noti al momento della domanda.

Comportamenti a rischio

• Le compagnie assicurative considerano se il richiedente partecipa a comportamenti a rischio come parte del lavoro o come hobby. Certi lavori possono squalificarti per l'assicurazione individuale o comportare premi altissimi. Vigili del fuoco, pesca commerciale, miniere, forze dell'ordine e taglialegna sono alcune occupazioni ad alto rischio che possono classificarti come non assicurabile. Lavorare con esplosivi, amianto o altri materiali pericolosi può anche far negare la domanda. Hobby a rischio possono aumentare significativamente i premi. Hobby che preoccupano gli assicuratori includono paracadutismo, rafting, immersioni subacquee, arrampicata, pilotaggio aerei leggeri, snowboard e sci.