Coassicurazione spiegata: capire la tua polizza e i costi

Quando si sceglie una polizza assicurativa medica o sulla proprietà, è importante capire tutta la terminologia che la compagnia assicurativa usa. A volte sembra di aver bisogno di un dizionario per decifrare tutto il gergo. Uno dei termini più comuni è la coassicurazione. L'importo della coassicurazione scelto influenzerà i premi mensili e le spese vive dopo un evento che causa danni a te o alla tua proprietà.

Coassicurazione vs. Copagamento

• Coassicurazione e copagamento sono concetti simili. La coassicurazione è generalmente espressa come percentuale, mentre il copagamento è tipicamente un importo fisso in dollari. Ad esempio, una polizza con coassicurazione 80/20 significa che l'assicuratore copre l'80% delle perdite e l'assicurato il 20%. Se invece hai un copagamento di 30$, lo paghi anticipatamente per la visita medica, e l'assicurazione copre il resto. La coassicurazione è più comune per lunghi ricoveri, visite al pronto soccorso e cure dentali. I copagamenti si pagano solitamente alla visita dal medico di base.

Effetto sui premi

• Il premio mensile dipende dall'importo di coassicurazione scelto. Ad esempio, una polizza con coassicurazione 80/20 avrà tipicamente un premio mensile inferiore rispetto alla stessa polizza con coassicurazione 90/10, perché l'assicuratore si assume un rischio maggiore e paga di più per i danni con la seconda.

Clausola di coassicurazione

• Molte polizze includono una clausola di coassicurazione che richiede all'assicurato di mantenere un importo minimo di copertura su un bene. Ad esempio, per l'assicurazione contro l'incendio, la maggior parte delle compagnie richiede che un'azienda assicuri almeno l'80% del valore di mercato dell'edificio. Se l'assicurato non mantiene il minimo (spesso per una sottostima del valore), dovrà pagare di tasca propria più di quanto previsto dal contratto.

Franchigia vs. Coassicurazione

• Un altro termine comune è "franchigia" (deductible). È l'importo che l'assicurato accetta di pagare in un anno e che l'assicuratore deduce dal risarcimento se l'assicurato non ha raggiunto il limite tramite coassicurazione o copagamenti. Ad esempio, se Giulia ha un piano ad alta franchigia di 10.000$ ma ha pagato solo 4.000$ in copagamenti e coassicurazione, l'assicuratore detrarrà 6.000$ in caso di sinistro con grande esborso.