Piani Assicurazione Sanitaria: HMO, PPO e Fee-for-Service a Confronto

Le opzioni includono piani a gestione gestita (managed care) come Health Maintenance Organization (HMO) o Preferred Provider Organization (PPO), progettati per contenere i costi ma con meno scelta. Alternativa: piano fee-for-service (a prestazione) con più libertà. A seconda del tipo, i benefici sono pagati dall'assicuratore su schemi predeterminati.

Identificazione

A differenza di HMO/PPO dove si deve scegliere fornitori in rete o pagare extra per fuori rete, il fee-for-service dà grande libertà nella scelta dei medici. Due componenti: copertura base (visite, interventi) e assicurazione major medical (eventi catastrofici: malattie gravi prolungate, costi centinaia di migliaia $).

Tipi

Un fee-for-service può pagare in base a usual, customary and reasonable (UCR) per trattamenti simili in area geografica. Altro metodo: scheduled benefits – paga fino a un limite in dollari per tipo di procedura/servizio. Voci tipiche: visite (massimale per visita), degenza giornaliera, interventi (limite per tipo).

Limitazioni

Piani a tariffario offrono flessibilità ma hanno limiti. L'assicurato paga solo fino ai limiti dello schema: se la polizza paga 75 $ a visita e la visita costa 150 $, copre solo metà. Assicuratori che non aggiornano gli schemi regolarmente non stanno al passo con l'aumento costi sanitari.

Costi

In generale, fee-for-service è più costoso dei managed care. Maggiore libertà = premi più alti (l'assicuratore cede controllo sui fornitori). Per abbassare i premi, si possono scegliere franchigie e coassicurazioni più alte: riduce esborso premio ma aumenta spese out-of-pocket all'uso.