Salute e malattia
Per la maggior parte diventare adulti significa raggiungere traguardi: laurea, matrimonio, figli, casa. Anche se non tutti seguono lo stesso percorso, fissare obiettivi finanziari aiuta a raggiungere i propri scopi. Ecco 12 consigli per farli diventare realtà:
La pensione è l'ultima cosa in mente nei 20 anni, specialmente con stipendio entry-level e prestiti studenteschi. Ma avviare un piano pensionistico da giovane ha enorme impatto grazie all'interesse composto. Un calcolatore su Investor.gov mostra che 5.000$ investiti a 22 anni diventano oltre 250.000$ in 40 anni – senza investire un altro dollaro!
Solo perché hai il primo lavoro non significa che puoi permetterti uno stile di vita "da adulti" vero. Ai tuoi genitori sono serviti anni per case, auto e altri status symbol: non indebitarti per imitarli. Imparare a vivere sotto i propri mezzi nei 20 anni crea un'abitudine per tutta la vita. Meno debiti carte di credito, punteggio credito protetto. Vivendo sotto i mezzi, risparmiare per pensione e viaggi diventa più facile. Non sai da dove iniziare? Usa un calcolatore di budget per calcolare un budget mensile.
I 20 anni – quando potresti avere minori responsabilità (figli, mutuo) – sono il momento migliore per costruire il fondo "giornata piovosa". Uno stipendio base non è scusa per non averlo: meno guadagni, più serve un cuscino per difficoltà impreviste. Esperti come Suze Orman consigliano trasferimenti automatici da busta paga o conto corrente a risparmio. Inizia con piccole somme ma mira a ~8 mesi di spese (minimo 3).
Buon credito è chiave per l'età adulta finanziaria: ora è il momento di costruire una solida storia se prevedi casa, auto o business. Prestiti studenteschi aiutano, ma diversifica aprendo 1-2 carte di credito o gestendo un altro prestito rateale (es. auto). Ricorda: costruire credito è lento, richiede pagamenti puntuali. Prendi in prestito solo ciò che puoi permetterti e paga le carte ogni mese. Controlla il rapporto credito per errori: per legge federale, consumatori hanno diritto a rapporto gratuito dalle 3 migliori agenzie all'anno.
Se hai esaurito le carte nei 20 anni, è ora di rimettere in pista le finanze. Il consulente Steve Ramsey consiglia il "metodo palla di neve": paga il minimo su tutte tranne quella col saldo più basso – paga quella per prima. Quando è pagata, usa i soldi extra per il saldo successivo più grande, e così via.
Ora che (si spera) il reddito cresce, è tempo di ripagare i prestiti studenteschi. Se possibile, elimina il debito aggressivamente. Se è un mostro, cerca un piano di rimborso adatto al tuo reddito. Guarda i calcolatori del Dipartimento Istruzione per il piano migliore.
Guadagni più alti, debiti sotto controllo: smetti di affittare. Inizia a risparmiare per la tua casa (o famiglia). Anticipo di almeno 20% ottiene i migliori termini. Calcola quanta casa puoi permetterti realisticamente basandoti su rate mutuo (esperti: max 30% reddito per abitazione). Usa calcolatore mutuo per costi mensili basati su anticipo, tasso, prezzo.
Da giovani l'assicurazione sembra lusso, non necessità. Ora hai beni oltre arredi di seconda mano, non corri più veloce come un tempo. Probabilmente hai partner, figli, genitori che contano su di te. Assicurati di avere giusta quantità: auto, salute, casa, e sì – assicurazione vita. L'American Institute of CPAs aiuta a calcolare i bisogni.
Non è mai troppo presto, ma è imperativo con risorse significative o persone a carico. Consulta avvocato o professionista finanziario. Altrimenti siti come LegalZoom aiutano a scriverne uno a basso costo.
Se hai risparmiato diligentemente, complimenti! Ma prima dello champagne: investimenti dei 20-30 anni potrebbero non allinearsi più ai tuoi obiettivi. Alcuni asset sovraperformano/sottoperformano, crescendo o riducendosi rispetto al portafoglio totale. Potresti avere più (o meno) risorse di quelle volute. Il ribilanciamento ricalibra il portafoglio per obiettivi attuali e futuri. Molti piani pensionistici aziendali offrono strumenti gratuiti sui loro siti.
Se sei indietro sui risparmi pensione, non disperare. Regole IRS: diritto a contributi di recupero ogni anno dopo i 50. Limite 401(k) annuo 18.000$, IRS consente extra 6.000$/anno = 24.000$ totali. Niente 401(k)? Nessun problema: anche IRA tradizionali e Roth hanno disposizioni catch-up: extra 1.000$ oltre limite standard 5.500$ = 6.500$/anno a 50+ anni.
Avvicinandosi all'età pensionabile ufficiale, pianifica come vivrai effettivamente negli anni d'oro. Calcolo budget pensione è solo l'inizio: decidi se continuare a lavorare, dove vivere, ecc. Hai bisogno di piano adattabile al tuo stile di vita. Se scegli/serve di continuare a lavorare, capisci implicazioni fiscali e finanziarie del lavoro oltre l'età pensionabile. Es.: potrebbe essere richiesto prelievi minimi da conti pensione (consulta fogli lavoro IRS per distribuzioni minime richieste).
Mappare ora la pensione ideale ti permette di godertela al meglio quando arriva.
Le tue finanze sono un viaggio, non una destinazione. Ogni decennio rappresenta nuovi obiettivi. Rispettare ogni traguardo in tempo è meno importante che raggiungere i tuoi obiettivi personali di denaro, per quanto modesti o ambiziosi.
Salute della famiglia