Assicurazione fee-for-service: libertà di scelta medica e funzionamento
L'assicurazione fee-for-service (a prestazione) offre massima libertà: scegli medico, specialista, ospedale, laboratorio senza referral. Costa di più delle managed care (HMO/PPO), ma nessun vincolo di rete. Ancora disponibile da molti datori di lavoro e assicuratori.
Storia
Anni '30: Henry Kaiser e Dr. Sidney Garfield creano primo piano per operai diga Grand Coulee. Anni '40: boom come benefit aziendale per attrarre lavoratori (mercato limitato guerra). Diventa benefit non tassabile (IRC).
Due componenti
- Copertura Base (Basic): Visite, ricoveri ordinari, chirurgia. Ha massimali (cap) per prestazione/anno.
- Major Medical: Scatta superati i massimali Base. Copre malattie croniche, gravi, costi catastrofici. Protegge da rovina finanziaria.
Polizza "Comprehensive": unisce Base + Major Medical in un unico contratto, eliminando gap.
Funzionamento
- Scegli il fornitore.
- Assicurazione paga fino all'80% (tipico) della tariffa usuale (UCR - Usual, Customary, Reasonable).
- Originariamente: paghi tu, chiedi rimborso. Anni '70: fornitore fattura direttamente all'assicurazione (assignment of benefits), tu paghi solo la tua quota (coinsurance).
- Medicare (USA) è modello fee-for-service moderno.
Costi
- Premio: Mensile/annuale per mantenere polizza.
- Franchigia (Deductible): Importo annuo a carico tuo prima che assicurazione paghi.
- Coinsurance/Co-pay: Tua quota % (es. 20%) o importo fisso per prestazione.
- Massimali (Benefit limits): Per prestazione, per anno, vita intera (lifetime max - ora vietati ACA per servizi essenziali).
Pro e Contro
| Pro | Contro |
|---|
| Libertà totale scelta fornitori | Premi più alti |
| Nessun referral/autorizzazione preventiva | Pratiche burocratiche (rimborsi) |
| Copertura nazionale/internazionale | Rischio costi > UCR (balance billing) |
| Ideale per chi viaggia o vuole specialisti top | Meno incentivi prevenzione/gestione cronici |