Polizze sanitarie catastrofali: confronto tra piani completi e supplementari
Le polizze "catastrofali" (high-deductible health plans) coprono solo eventi gravi e costosi, con premi bassi e franchigie alte. In Italia sono proposte come integrative del SSN. Due tipologie principali.
1. Piano Catastrofale Completo (Comprehensive)
- Struttura: Franchigia alta (€2.000-10.000/anno), premio basso (€300-800/anno). Copre ricoveri, interventi, gravi patologie oltre la franchigia.
- Spesso abbinato a: Conto salute / HSA (Health Savings Account) - in Italia: polizza vita risparmio o fondo pensione con prelievo per spese sanitarie (art. 10 TUIR).
- Vantaggio: Protezione da rovina economica per eventi maggiori. Premio accessibile.
- Svantaggio: Spese ordinarie (visite, esami, farmaci) interamente a carico fino a franchigia.
2. Piano Catastrofale Supplementare (Supplemental)
- Struttura: Si aggiunge a polizza base (es. fondo sanitario aziendale, polizza individuale base) che non copre eventi catastrofali.
- Focus: Solo eventi ad alto costo: trapianti, terapie oncologiche avanzate, protesi costose, cure all'estero.
- Costo: Molto basso (€100-300/anno) perché rischio limitato.
Come confrontare e scegliere
- Calcolare costo totale annuo: Premio + Franchigia stimata + Copay/Coassicurazione.
- Verificare rete: Medici/strutture convenzionate in zona? Libertà scelta con rimborso?
- Condizioni preesistenti: Coperte? Periodo carenza? Esclusioni?
- Medici attuali: Sono in rete?
- Individuale vs Famiglia: Premi e franchigie per nucleo.
- Reputazione compagnia: Solvibilità (rating IVASS), tempi liquidazione, reclami.
- Servizi extra: Telemedicina, seconda opinione, prevenzione, assistenza h24.
Esempio pratico
Famiglia 4 persone: Piano completo franchigia €5.000, premio €1.200. Piano base (visite/esami) + Supplementare catastrofale: premio totale €1.800, franchigia base €500, catastrofale €10.000. Valutare probabilità spese >€5.000 vs >€10.000.
Conclusione
La scelta dipende da tolleranza al rischio, liquidità disponibile per franchigia, stato di salute familiare. Stile di vita sano riduce probabilità attivazione.