Salute e malattia
Molte persone non comprendono appieno quali benefici medici siano coperti dall'assicurazione per la long-term care. Un altro punto chiave è l'età in cui acquistare la copertura. Con gli americani che vivono più a lungo, la maggior parte avrà bisogno di una qualche forma di assistenza a lungo termine dopo il pensionamento. Il tipo e l'entità dei benefici dipendono dal tipo di polizza scelta.
Il costo dell'assistenza a lungo termine può devastare le finanze di una famiglia, che si tratti di aiuto a domicilio, residenza in una comunità di vita assistita o ricovero in una struttura infermieristica specializzata. L'assicurazione long-term care può contribuire a coprire queste spese. A seconda del livello di assistenza richiesto, il costo medio annuo può variare da 30.000 a oltre 100.000 dollari. L'assistenza a lungo termine è costosa non solo per la persona malata o disabile: le spese correlate possono gravare anche sugli altri familiari. I figli adulti che cercano di coprire i costi dell'assistenza per i genitori anziani spesso non realizzano che la long-term care comporta altri costi. Chi presta assistenza può perdere il lavoro — e quindi salari e benefici — nel prendersi cura di un genitore malato. Senza contare lo stress fisico ed emotivo legato al caregiving.
L'assicurazione long-term care è un modo per proteggere il proprio patrimonio finanziario con l'avanzare dell'età. Con l'aumento dei costi sanitari, questa assicurazione fornisce i fondi per coprire l'assistenza a lungo termine qualora diventasse necessaria in futuro. Molte compagnie permettono ora di personalizzare i benefici. Le coppie sposate possono risparmiare fino al 40%, poiché la maggior parte degli assicuratori offre sconti per polizze congiunte. Oltre ai vantaggi finanziari, alcune polizze offrono agevolazioni fiscali. I premi per le polizze long-term care fiscalmente qualificate si basano sull'età del contraente e sul tasso d'inflazione. Per dedurre i premi come spesa medica, le spese mediche totali dell'anno devono superare il 7,5% del reddito lordo aggiustato.
La maggior parte delle persone presume che Medicare o l'assicurazione integrativa Medicare coprano i costi dei servizi di long-term care in una casa di cura. Ma Medicare paga i servizi di assistenza domiciliare o le cure in una struttura infermieristica specializzata solo se ritenute medicalmente necessarie e solo per un periodo limitato. Anche se un individuo soddisfa i criteri Medicare, questo copre solo i primi 100 giorni di assistenza specializzata, e solo se la persona è stata ricoverata in ospedale per almeno 3 giorni prima del trasferimento. Purtroppo, ciò copre solo circa il 5% dei costi della long-term care. La situazione peggiora considerando che la degenza media in una casa di cura supera l'anno, e un ulteriore 10% degli ospiti vi rimane per 5 anni o più.
Poiché esistono vari tipi di prodotti assicurativi long-term care, è importante confrontare diverse compagnie prima di scegliere una polizza. La prima regola è non farsi pressionare da un agente per una decisione affrettata. Esaminate tutte le opzioni e fate molte domande. Ci vuole tempo per trovare la polizza giusta, accessibile e adatta alle vostre esigenze. Una volta ristrette le scelte, verificate che l'agente sia autorizzato a vendere assicurazioni long-term care nel vostro stato e controllate il rating della compagnia. Contattate il Dipartimento Assicurativo del vostro stato per domande o informazioni. Tenete presente che potete essere rifiutati se avete certe condizioni mediche preesistenti.
Diversi tipi di assistenza sono coperti dalle polizze long-term care. L'assistenza custodiale non mira alla riabilitazione; fornisce aiuto per le attività quotidiane, sia a domicilio che in casa di cura. Può variare da un paio d'ore al giorno per pochi giorni a settimana, all'assistenza 24/7. L'assistenza intermedia prevede solitamente la collaborazione con professionisti sanitari alcune volte a settimana per migliorare la salute e il livello di funzionamento. L'assistenza infermieristica specializzata è un livello superiore, solitamente fornito in casa di cura su base quotidiana, con servizi medici focalizzati sulla riabilitazione dopo incidenti, interventi, ictus o gravi malattie.
Le polizze long-term care prevedono condizioni che devono essere soddisfatte prima dell'erogazione dei benefici. In genere, un medico deve certificare la necessità dell'assistenza. L'assicurato deve anche essere incapace di svolgere senza aiuto un numero specificato di attività della vita quotidiana. La maggior parte delle polizze paga importi giornalieri con un massimale a vita. A seconda della polizza, i benefici possono durare da 2 anni a tutta la vita. La copertura a vita comporta premi più alti. Alcune polizze iniziano a pagare con l'insorgere di demenza o altri disturbi cognitivi, nonostante una buona salute fisica. Altre garantiscono che non perderete il posto in casa di cura se dovete essere ricoverati in ospedale.
I professionisti della long-term care raccomandano una scelta informata. Alcuni potrebbero non aver mai bisogno di long-term care, ma le probabilità sono che ne abbiate bisogno. Senza assicurazione, i costi vanno pagati di tasca propria — nella maggior parte dei casi, attingendo a fondi pensione e altri beni. Gli esperti sconsigliano di aspettare l'età avanzata per acquistare una polizza. I premi aumentano a ogni compleanno. Se aspettate dopo i 65 anni, costerà significativamente di più e correrete un rischio maggiore di rifiuto per problemi di salute preesistenti. Il momento migliore per acquistare è tra i 40 e i 50 anni, quando i premi sono più bassi. Un altro fattore da considerare è la protezione dall'inflazione: una polizza deve tenere il passo con l'inflazione aumentando il valore del beneficio giornaliero su base annua.
Assistenza a lungo termine