Salute e malattia
Mentre la generazione baby boomer entra negli anni senior, la long-term health care diventa una preoccupazione crescente. Sia che si tratti di cura in casa di riposo o assistenza domiciliare, i costi saranno alti. Ci sono questioni chiave da tenere a mente quando decidete come tutelarvi contro questo futuro bisogno.
Nessun altro momento nella vita la sanità assume un ruolo così primario come durante gli anni senior. I costi odierni delle case di riposo vanno da 30.000 a 100.000 dollari, a seconda della zona. L'assicurazione long-term care è un'opzione da considerare pianificando questi costi futuri. A differenza di Medicare e Medicaid, la copertura long-term è venduta tramite compagnie indipendenti. I benefit possono essere impostati per pagare una percentuale dei costi totali o un importo pre-specificato per ogni servizio. Non ci sono polizze standardizzate, quindi i prezzi variano.
La questione chiave considerando l'assicurazione long-term care è se sia accessibile. Con questo tipo di copertura, i premi aumentano con l'età, anche con premi sostanziosi negli anni pre-pensionamento. Calcolare il costo complessivo dei pagamenti e confrontarlo con una stima dei costi complessivi long-term care può dare un quadro più chiaro. La linea di fondo: se non potete permettervi i premi ora, non potrete permetterveli tra 10, 15 o 20 anni.
Le polizze long-term care sono tipicamente vendute insieme a polizze vita, così le distribuzioni dei benefit possono variare. Le polizze vita intera (whole life) accumulano valori di riscatto nel tempo. Molti usano questo valore per spese funerarie e lasciare soldi ai cari. Quando è ora di usare i benefit long-term care, una porzione di questo costo può essere detratta dal valore accumulato sulla polizza vita. Significa che potrebbe non restare valore di riscatto se i bisogni sanitari sono costosi. Acquistare una polizza long-term separata dalla vita evita il rischio di esaurire una polizza per coprire l'altra.
Un'opzione alternativa per long-term care è offerta tramite piani supplementari Medicare. Con questi piani, i pagamenti dei premi non iniziano fino ai 65 anni. Lo svantaggio: la maggior parte dei benefit è per assistenza domiciliare. Ci sono 10 tipi di polizza diversi, alcuni includono casa di riposo, ma sono i più costosi. I piani supplementari sono venduti tramite compagnie indipendenti; però sono fatti per lavorare con le coperture Medicare disponibili. Sono polizze standardizzate, facilitando il confronto prezzi tra compagnie.
L'aumento del costo dei premi long-term care porta molti a cancellare le polizze proprio quando ne hanno più bisogno. Con l'aumento degli anziani, aumentano anche le aspettative di vita. È diventato sempre più chiaro che i modelli sanitari attuali non rispondono ai bisogni degli anziani. Determinare quale ruolo il governo debba assumere nel risolvere queste questioni sono le sfide chiave per i policymaker. Poiché il ruolo del governo finisce dove la sanità finisce e inizia la long-term care, decidere chi deve pagare questi servizi e chi deve erogarli sono le domande maggiori che necessitano risposta.
Assistenza a lungo termine