Bonus assicurazione sanitaria senza sinistri (NCB): Funzionamento e convenienza
L'NCB (chiamato anche No-Claim Discount) premia gli anni senza sinistri con riduzioni del premio.
Struttura tipica
| Anni senza sinistri | Sconto premio rinnovo |
|---|
| 1 | 5–10% |
| 2 | 10–20% |
| 3 | 15–25% |
| 4 | 20–30% |
| 5+ | 30–50% (massimale) |
Varia per assicuratore, paese (comune in India, UK, Australia, alcuni UE); meno comune nel mercato individuale USA.
Regole chiave
- Portabilità: Spesso trasferibile cambiando assicuratore (con prova NCB precedente)
- Perdita per sinistro: Qualsiasi sinistro (anche senza colpa) può azzerare NCB o ridurlo di 2 anni
- NCB protetto: Rider add-on (premio extra) preserva sconto dopo 1 sinistro
- Esclusioni: Può non applicarsi a certi benefici (es. wellness, maternità)
Pro e Contro
| Pro | Contro |
|---|
| Riduce costo premio lungo termine | Disincentiva sinistri legittimi (rischio morale) |
| Incentiva cure preventive | Non portabile tra tutti assicuratori/paesi |
| Premia bassa utilizzazione | Reset severo (un sinistro perde anni) |
| Può accumulare sconto significativo | Può non applicarsi a tutti tipi piano (es. gruppo) |
Framework decisionale
- Calcolare: Risparmio premio vs. costo out-of-pocket piccolo sinistro
- Se sinistro < 2× risparmio annuo premio → considerare auto-pagamento per preservare NCB
- Leggere sempre clausole polizza: definizione "sinistro", opzione NCB protetto, regole portabilità