Fattori di Rating Assicurazione Sanitaria: Guida Completa

Come per ogni attività imprenditoriale, le compagnie assicurative operano secondo una struttura profitto-perdita. I fattori di rating utilizzati nel settore delle assicurazioni sanitarie consentono alle compagnie di gestire il rischio o la perdita garantendo un certo profitto. I fattori di rating fungono da linee guida per determinare gli importi dei premi, gli standard di idoneità e i limiti di copertura.

Sottoscrizione Medica (Medical Underwriting)

Quando le compagnie assicurative sanitarie accettano di assicurare l'assistenza medica di una persona o gruppo, usano i fattori di rating come parte dei loro processi di sottoscrizione medica. Sebbene le pratiche assicurative varino secondo le regolazioni statali, i fattori generali usati nel processo di sottoscrizione includono l'età della persona, lo stato di salute e il genere, secondo il sito risorse Aetna Health Insurance. I fattori di rating permettono alle compagnie di prevedere quanto spesso una persona o un gruppo avrà bisogno di cure mediche e distribuiscono il rischio tra i partecipanti. Le pratiche di sottoscrizione medica sono usate per coprire piani individuali e di piccoli gruppi aziendali, secondo Insure.com. Nel caso di gruppi più grandi — come le corporation — i fattori di sottoscrizione sono applicati al gruppo nel suo complesso in termini di numero di persone e storico reclami precedenti. Con gruppi più piccoli, gli storici dei reclami possono avere un peso maggiore sui tassi di premio se un numero sostanziale di dipendenti ha condizioni di salute croniche.

Bande di Rating (Rating Bands)

Sotto il Federal Health Insurance Portability and Accountability Act del 1997 (HIPAA), gli assicuratori devono addebitare la stessa tariffa a ogni persona inclusa in un piano sanitario di gruppo. Di conseguenza, le compagnie assicurative usano le bande di rating come modo per prevedere i tassi di utilizzo sanitario per gruppi di persone, secondo Insure.com. In effetti, le bande di rating agiscono come fattori di rating per scopi di sottoscrizione di gruppo e permettono agli assicuratori di determinare la tariffa di copertura più bassa che un gruppo può essere addebitato in base alle caratteristiche del gruppo. Le caratteristiche considerate includono genere, età, area geografica, tipo di industria e dimensione del gruppo. In generale, gruppi con un numero maggiore di giovani riceverebbero una tariffa di piano più bassa rispetto a gruppi composti da persone di 40 anni e oltre.

Fattori di Rating per Copertura Individuale

I fattori di rating usati per determinare i tassi di copertura sanitaria individuale sono gli stessi di quelli usati per la copertura di gruppo (età, genere, località, storico reclami). La copertura individuale differisce in come questi fattori pesano quando si considera la copertura di un singolo titolare di polizza. Con i piani di gruppo, gli assicuratori possono distribuire il rischio nel gruppo, il che aiuta a mantenere le tariffe più basse. Poiché solo una persona è coperta da un piano individuale, gli assicuratori si assumono più rischio, ed è per questo che le tariffe sono più alte per le polizze sanitarie individuali. I fattori di rating basati sul genere giocano un ruolo significativo nel processo di sottoscrizione per le polizze individuali. Secondo Aetna Health Insurance, gli uomini tendono a usare i servizi sanitari più frequentemente dopo i 50 anni, mentre le donne ne usano di più in età più giovane. Di conseguenza, i premi aumentano per gli uomini dai 50 anni in su, mentre le donne pagano tariffe più alte fino ai 50 anni.