Assicurazione sanitaria privata: chi è eleggibile?

I piani di assicurazione sanitaria privata forniscono copertura medica a individui di tutte le età. Milioni di persone sono coperte da polizze acquistate direttamente da compagnie assicurative o tramite i loro datori di lavoro. Queste polizze aiutano a pagare i costi dei servizi medici necessari per stare in salute o guarire da malattie/infortuni. Tuttavia, le compagnie assicurative non forniscono copertura a tutti coloro che fanno domanda.

Tipi di polizze private

• Assicurazione indennitaria (indemnity) e piani gestiti (managed care) sono le due opzioni principali negli USA. L'indennitaria, considerata il piano tradizionale nazionale, offre massima libertà e flessibilità: i membri scelgono i propri medici. Sono piani fee-for-service: l'assicuratore rimborsa dopo che il membro ha pagato i servizi. Il membro deve presentare correttamente le richieste per ricevere pagamenti tempestivi.

Piani gestiti (Managed Health-Care Plans)

• Progettati per fornire copertura accessibile con servizi di qualità. Gli assicuratori contraggono gruppi di medici per cure a tariffe scontate in cambio di pazienti. I membri ricevono un gruppo di medici nella loro area e pagano meno out-of-pocket. Se usano medici fuori rete: franchigie e coinsurance più alti, in certi casi responsabili dell'intero conto senza copertura.

Considerazioni

• I piani sono pagati tramite premi, basati sulle info dei richiedenti. Per polizze individuali: compagnie accettano/respingono basandosi su età, stato di salute, sesso, occupazione. Richiedenti soggetti a esami medici e controlli background. Per piani collettivi: premi basati su info di tutti i membri. Premi più bassi = meno rischio per assicuratori. Es: premi più bassi quando persone sane superano quelle con condizioni mediche.

Piani collettivi vs individuali

• Piani collettivi: tutti i richiedenti eleggibili ottengono copertura indipendentemente dalla storia medica. Premi più bassi perché i datori pagano >70% dei costi (National Coalition on Health Care). Polizze individuali: portabili (si portano via col titolare se cambia lavoro). Possono essere personalizzate: il titolare aggiunge/elimina caratteristiche per adattarle a sé/famiglia e risparmiare.

Condizioni preesistenti

• Può essere difficile ottenere assicurazione privata con condizioni preesistenti (problemi medici prima della domanda). Se concessa: premi più alti e restrizioni. Comuni: diabete, artrite, gravidanza, obesità. Se concessa copertura, assicuratori impongono periodi di attesa (tipicamente 12-18 mesi, fonte: Med Health Insurance) che limitano pagamento per trattare quelle condizioni. Se non si ottiene assicurazione privata, si può fare domanda per piani governativi come Medicaid o programmi statali "high-risk pool".