Copertura COBRA: Chi Paga e Come Funziona

I datori di lavoro che forniscono copertura sanitaria a 20 o più dipendenti devono fornire benefici assicurativi continui, secondo il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). Emanato nel 1985, COBRA aiuta i dipendenti licenziati a pagare i benefici sanitari ricevuti durante l'impiego. COBRA aiuta anche i superstiti di dipendenti deceduti e i coniugi di dipendenti divorziati a ottenere copertura assicurativa sanitaria autofinanziata. La copertura COBRA si estende solitamente per 18 mesi dopo la separazione dall'azienda.

Costi

I datori di lavoro possono addebitare a un ex dipendente o persone correlate la continuazione della copertura assicurativa sanitaria sotto COBRA. Possono addebitare a ex dipendenti, superstiti di un dipendente deceduto o ex coniuge di un dipendente divorziato fino al 102 percento del costo dell'azienda. Sanzioni federali e statali sostanziali possono applicarsi ai datori di lavoro che non informano dipendenti e persone correlate dei diritti alla copertura sanitaria continua COBRA.

Mini-COBRA

Gli stati possono avere leggi aggiuntive relative a COBRA. A seconda dello stato, i datori di lavoro devono fornire da uno a 18 mesi di copertura. Le piccole imprese — con anche solo due dipendenti — devono anche fornire copertura continua sotto queste leggi. Prima di discutere la continuazione della copertura assicurativa sanitaria, aziende ed ex dipendenti dovrebbero fare riferimento alle leggi statali. La maggior parte degli stati richiede che il dipendente abbia almeno tre mesi di copertura del datore di lavoro prima della cessazione per essere coperto sotto le leggi mini-COBRA, secondo Barbara Kate Repa in "Your Rights in the Workplace".

Nancy Dunnan, in "Recession-Proof Your Life", suggerisce che gli ex dipendenti giovani e sani valutino i costi di un piano assicurativo individuale acquistato direttamente da una compagnia assicurativa. In alternativa, la copertura assicurativa del coniuge può fornire un'opzione meno costosa rispetto alla copertura COBRA dell'ex datore di lavoro.

Scegliere la Copertura COBRA

Gli ex dipendenti hanno fino a 60 giorni dalla data di separazione per iscriversi alla copertura COBRA. Puoi scegliere di ritardare il pagamento per la tua copertura fino a 60 giorni. Se è probabile che trovi un altro lavoro entro 60 giorni, ritardare il pagamento può avere senso finanziario. Se hai condizioni di salute preesistenti, considera di pagare per COBRA. Un nuovo datore di lavoro potrebbe ritardare la tua iscrizione al piano assicurativo aziendale per 90 giorni. Il piano assicurativo del nuovo datore potrebbe non avere l'obbligo di pagare i costi di una condizione preesistente, secondo Jack Hungelman in "Insurance for Dummies".

Considerazioni

I dipendenti licenziati per grave cattiva condotta, come furto o violenza, potrebbero non avere accesso alla copertura continua COBRA. I datori di lavoro possono scegliere di definire la grave cattiva condotta come si applica all'azienda, secondo Lisa Guerin e Amy DelPo in "Create Your Own Employee Handbook: A Legal and Practical Guide".