Condizioni preesistenti e assicurazione sanitaria: i tuoi diritti

Una condizione preesistente è un disturbo medico presente prima della richiesta di assicurazione. La maggior parte delle persone con condizioni preesistenti può ottenere un'assicurazione individuale, ma a premi maggiorati. Chi ha patologie gravi (cancro, HIV, sclerosi multipla) spesso si vede rifiutare la copertura. Le assicurazioni penalizzano questi candidati perché rappresentano un rischio maggiore. Al 2011, la legge permetteva rifiuto o maggiorazione dei premi.

Il rischio nell'assicurazione

I più giovani e sani pagano meno e hanno piani migliori. Chi ha condizioni preesistenti deve spesso accettare rider (clausole di esclusione) che escludono le cure legate a quella condizione per 6-18 mesi.

Medical underwriting

È l'analisi della cartella clinica per valutare il rischio (età, stile di vita, BMI, ricoveri). Serve a evitare la "selezione avversa" (aspettare di ammalarsi per assicurarsi), ma i critici la ritengono causa dell'alto numero di non assicurati.

Riforma sanitaria 2010 (ACA)

• Da settembre 2010: divieto di negare la copertura ai bambini per condizioni preesistenti.
• Dal 2014: divieto di rifiuto o maggiorazione per chiunque abbia condizioni preesistenti; obbligo di assicurazione per tutti.

Alternative per chi ha condizioni preesistenti

• Piano di gruppo aziendale: la legge federale vieta discriminazioni; niente medical underwriting.
• Pool statali ad alto rischio (high-risk pools): la riforma 2010 impone a ogni stato di crearne uno. Premi possono superare 1.000 $, ma alcuni stati offrono sussidi per bassi redditi.