Salute e malattia
Molte persone si trovano ad avere due polizze assicurative sanitarie: ad esempio, un piano aziendale e la copertura dei genitori, oppure entrambi i coniugi hanno piani tramite i rispettivi datori di lavoro. Avere due polizze è legale, ma l'accesso ai benefici è regolato da precise norme contrattuali e regolamentari che coinvolgono assicuratori, datori di lavoro e assicurati.
Non tutti i piani consentono la doppia copertura nello stesso periodo. Alcuni piani aziendali la vietano esplicitamente o escludono i familiari a carico che godono di altra copertura. Se un piano non la ammette, la polizza può diventare nulla. I piani che la permettono richiedono il coordinamento delle prestazioni (COB) per garantire pagamenti corretti ed evitare sovrappagamenti.
Quando esistono due coperture, una è designata primaria (paga per prima) e l'altra secondaria (copre i costi residui, come franchigie o copay). Il COB assicura che il totale rimborsato non superi mai il 100% dell'importo fatturato dal fornitore. Nessuna delle due compagnie paga per spese escluse dal proprio piano.
Quando uno dei piani è Medicare, l'ordine di pagamento dipende dall'età, dallo stato di disabilità, dall'occupazione attuale e dal numero di dipendenti del piano aziendale. Per i figli coperti da entrambi i genitori, si applica la regola del compleanno (il piano del genitore che compie gli anni prima nell'anno solare è primario) se i genitori convivono; in caso di separazione, decide la custodia fisica o un ordine del tribunale.
La legalità della doppia copertura richiede che l'assicurato informi entrambe le compagnie di ogni variazione (es. aggiunta di un secondo piano). Spesso viene richiesto un modulo di coordinamento delle prestazioni con i dati del secondo assicuratore. Verificate sempre le regole specifiche presso i vostri assicuratori e il datore di lavoro.
Salute della famiglia