Salute e malattia
L'aumento dei costi sanitari ha portato i vettori assicurativi a offrire caratteristiche aggiuntive sui piani assicurativi sanitari che servono a ridurre i premi mensili. Il concetto di co-assicurazione è una tecnica che può drammaticamente abbassare il prezzo dell'assicurazione sanitaria, ma non è senza rischio. I piani di co-assicurazione possono essere complicati, e richiedono uno sforzo aggiuntivo per mantenere una tenuta dei registri accurata.
La co-assicurazione è diventato il termine comune usato per identificare i piani che richiedono al membro coperto di condividere i costi del trattamento con il vettore, ed è in realtà una forma abbreviata del termine "assicurazione cooperativa". Il pagamento per servizi diversi da controlli fisici ordinari e annuali attesi sarà diviso tra i membri coperti e la compagnia assicurativa.
Lo scopo principale dei piani di co-assicurazione è ridurre il premio assicurativo mensile del membro. Spostando una porzione dei costi del trattamento al paziente, le compagnie assicurative spendono meno denaro e possono addebitare premi più bassi per quei piani. Inoltre, le istanze di visite in ufficio e procedure di test non necessarie sono tipicamente più basse quando i pazienti devono pagare per alcune delle loro cure, lasciando ai medici più tempo per affrontare bisogni legittimi.
La maggior parte dei piani di co-assicurazione richiede ai membri di pagare una tariffa fissa, o franchigia, verso i costi del trattamento prima che il vettore consideri di pagare una porzione del saldo rimanente. Fino a quando la franchigia non è stata soddisfatta, il pagamento per qualsiasi servizio medico è interamente responsabilità del paziente. Una volta che questo importo predefinito è stato soddisfatto, qualsiasi saldo aggiuntivo è diviso tra il membro e la compagnia assicurativa.
I saldi rimanenti dopo che la franchigia è stata pagata sono condivisi tra il membro e il vettore. La compagnia assicurativa paga solitamente la maggior parte del conto, e il paziente è tipicamente responsabile per il 10-30% di qualsiasi fattura rimanente.
Salvaguardie esistono in tutti i piani di co-assicurazione per proteggere i membri contro i pericoli di bollette mediche insormontabili. Le polizze di co-assicurazione hanno una caratteristica di stop-loss integrata chiamata "Massimo Out-of-Pocket", o MOOP, che impedisce ai pazienti di essere obbligati a pagare importi eccessivi verso le loro cure. Il MOOP è una cifra aggregata composta dalla franchigia annuale e da tutte le porzioni di co-assicurazione pagate dal membro, ma non include tipicamente i costi delle prescrizioni e i co-pagamenti d'ufficio. Una volta che i membri hanno speso un importo uguale al MOOP, tutti i costi di trattamento rimanenti sono pagati per intero dalla compagnia assicurativa. Ogni polizza di co-assicurazione ha un MOOP diverso, ma la cifra media è tra $1.000 e $10.000.
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