Franchigie e coassicurazione: come funziona la condivisione costi nell'assicurazione sanitaria

I piani sanitari usano franchigie (deductibles) e coassicurazione (coinsurance) per condividere i costi tra assicurato e assicuratore.

Franchigia (Deductible)

Importo annuo fisso che paghi per servizi coperti prima che il piano inizi a pagare. Esempio: franchigia $2.000 → paghi i primi $2.000 di cure coperte.

• Può essere separata per medico vs farmaci.
• Servizi preventivi (ACA) spesso coperti a $0 prima della franchigia.

Coassicurazione (Coinsurance)

Dopo aver soddisfatto la franchigia, paghi una percentuale di ogni servizio coperto; il piano paga il resto. Esempio: 20% coassicurazione → paghi $20 di una visita da $100.

Massimale spese a carico (Out-of-Pocket Maximum - OOPM)

Tetto annuo totale condivisione costi (franchigia + coassicurazione + copay). Una volta raggiunto, il piano paga il 100% dei servizi coperti.

Scenario illustrativo

Franchigia $2.000, coassicurazione 20%, OOPM $5.000.
Sinistro coperto $10.000 → Paghi $2.000 (franchigia) + $1.600 (20% dei successivi $8.000) = $3.600. Piano paga $6.400.

Perché è importante

La condivisione costi riduce i premi disincentivando l'abuso e allineando gli incentivi. Conoscere i numeri del proprio piano aiuta a budgetare le spese sanitarie.