Pianificazione Medicaid per proteggere casa entrando in casa riposo

Medicaid copre cure lungodegenza casa riposo ma richiede spend-down asset. Pianificazione strategica almeno 5 anni prima domanda (periodo look-back) può preservare casa.

Strategie chiave

1. Trasferimento coniuge (Community Spouse Resource Allowance – CSRA)

• Casa esclusa se coniuge vi abita (nessun limite equity nella maggior parte stati).
• Trasferimento a coniuge senza penale in qualsiasi momento (nessun look-back per coniuge).
• Coniuge può poi vendere/trasferire senza influenzare eleggibilità coniuge istituzionalizzato.

2. Trust irrevocabile protezione asset Medicaid (MAPT)

• Conferente trasferisce casa a trust; mantiene diritto abitarvi (usufrutto).
• Trustee (figlio/persona fidata) gestisce; capitale inaccessibile a conferente.
• Deve essere finanziato >5 anni prima domanda Medicaid.
• Step-up basis alla morte per eredi (beneficio plusvalenze).

3. Annuità Medicaid-compliant (MCA)

• Convertire asset conteggiabili in flusso reddito per coniuge comunità.
• Irrevocabile, non cedibile, attuarialmente solida, stato come beneficiario resto.
• Usata in strategie "half-a-loaf" con donazioni.

4. Assicurazione cure lungodegenza (LTCI)

• Paga per cure; preserva asset per eredi.
• Acquistare in 50s/inizi 60s; polizze ibride vita/LTC disponibili.

5. Altre opzioni

• Esenzione figlio caregiver: Figlio adulto vive in casa 2+ anni fornendo cure che ritardarono istituzionalizzazione → trasferimento casa senza penale.
• Esenzione equity fratello/sorella: Fratello con quota equity vive in casa 1+ anno.
• Mutuo inverso / HELOC: Accesso equity per cure; prestito rimborsato a vendita/morte. Complesso; consulenza richiesta.
• Ridimensionamento: Vendere, comprare casa più piccola; eccedenza ricavato spesa per cure.

Avvertenze critiche

• Look-back 5 anni: Qualsiasi trasferimento < FMV entro 60 mesi → periodo penale (valore ÷ divisore stato = mesi non eleggibile).
• Recupero patrimonio: Stato reclama da patrimonio successorio dopo morte (incluso resto usufrutto). MAPT evita questo.
• Variazioni statali: Divisore, CSRA, esenzioni differiscono. Consultate Avvocato Elder Law Certificato (CELA).