Piani Sanitari Fully Insured vs Self-Insured: Quale Scegliere per la Tua Azienda

Nella scelta del piano sanitario aziendale, valuta attentamente i vantaggi di un fondo autoassicurato (self-insured) rispetto a uno fully insured. Ogni struttura funziona in modo diverso e si adatta a tipologie diverse di imprese. In entrambi i casi i dipendenti faranno affidamento su di te per la copertura necessaria.

Tipologie

Piano fully insured: l'azienda acquista l'assicurazione sanitaria da una compagnia assicurativa, che si assume il rischio dei costi sanitari dei dipendenti.
Piano self-insured: l'azienda trattiene il rischio assicurativo. Il piano è finanziato dal datore di lavoro e i rimborsi vengono pagati da fondi appositamente accantonati per le spese sanitarie.

Vantaggi

Fully insured: il datore di lavoro non deve preoccuparsi di pagare i sinistri; i costi amministrativi possono essere inferiori.
Self-insured: l'azienda controlla il processo dei rimborsi e può risparmiare su premi e costi sanitari se i sinistri sono bassi.

Svantaggi

Fully insured: premi in crescita annua che possono diventare insostenibili per il bilancio aziendale.
Self-insured: se i sinistri sono significativi, l'azienda affronta gravi problemi finanziari, dovendo pagare direttamente le spese mediche. In casi estremi potrebbe dover chiudere il piano, negare rimborsi o fallire. Inoltre, le leggi statali regolano i piani autoassicurati imponendo livelli minimi di finanziamento: tali fondi non possono essere usati per far crescere l'azienda o per altri scopi.

Considerazioni

Invece di scegliere tra fully insured e completamente self-insured, un'azienda può optare per l'autoassicurazione parziale. Se l'impresa ha entrate significative e affidabili, può offrire un piano parzialmente autoassicurato che acquista una polizza per i costi sanitari che superano una soglia massima. Questo garantisce controllo sui costi ordinari proteggendo al contempo da sinistri catastrofici.